Syksyn asuntolainatilanne
25.8.2009
• Aktia
• Handelsbanken
• Hypo
• Noora
• Nordea
• OP-ryhmä
• Sampo
• Tapiola
• Ålandsbanken
Asuntolaina irtoaa nyt ennätyshalvalla
Asuntolainojen korot ovat nyt niin alhaalla, ettei vastaavaa ole nähty kertaakaan vertailumme historiassa. 160 000 euron lainan kuukausierä on 150 euroa pienempi kuin vuodenvaihteesta.
Viime joulu-tammikuun vaihteessa 160 000 euron asuntolainasta sai maksaa keskimäärin 854 euroa kuukaudessa. Nyt kuukausierä on enää keskimäärin 705 euroa. Pankkikohtaiset erot ovat muutama kymmenen euroa suuntaan tai toiseen.
Asuntovelallisen elämää helpottava pudotus johtuu ennen kaikkea lainojen viitekorkojen jyrkästä laskusta. Kaikkein eniten ovat laskeneet lyhyet euribor-korot, mutta myös pankkien omat prime-korot ovat poikkeuksellisen alhaalla.
Jos nykyinen korkotaso jatkuisi koko maksuajan, lainasta 25 vuodessa takaisin maksettava summa olisi jopa 50 000 euroa pienempi kuin viime vuodenvaihteen ehdoilla. Se on todella paljon.
Lainaraha on historiallisen halpaa, vaikka pankit ovat lähes järjestään nostaneet toimitusmaksuja ja viitekoron päälle tulevia marginaaleja.
Vertailussa mukana olevista pankeista peräti kuuden; Aktian, Hypon, Nooan, Nordean, Osuuspankin ja Tapiolan, toimitusmaksut ovat nousseet tänä vuonna. Kovin korotus on Nordealla, joka vaivihkaa kolminkertaisti toimitusmaksujen taksan 100 eurosta 320 euroon. Tosin vielä enemmän paperinpyörittelystä rokottaa Osuuspankki, peräti 400 euroa.
Takana näyttävät myös olevan ne ajat, jolloin pankit kilpailivat asiakkaista alhaisilla marginaaleilla. Viime vuonna marginaalit laskivat parhaimmillaan 0,3–0,4 prosentin tasolle, ja vielä vuodenvaihteessa marginaalit liikkuivat tyypillisesti 0,6–0,7 prosentin tietämissä. Nyt ne heiluvat yleisesti yhden prosentin kieppeillä ja jopa selvästi sen yli – asiakkaasta riippuen – eikä parempaa ole tiettävästi luvassa. Vain Aktia ja Handelsbanken tarjosivat elokuun alussa tehdyssä vertailussa alle yhden prosentin marginaalia.
Pankkien omien maksujen korotuksista huolimatta asuntolainojen todellinen vuosikorko, eli se prosentti, johon lasketaan mukaan myös pankin marginaali ja erilaiset toimitusmaksut, on nyt kautta linjan historiallisen matalalla tasolla, 2 ja 2,5 prosentin välimaastossa. Pudotusta vuodenvaihteeseen verrattuna on kaikilla pankeilla lähes kahden prosenttiyksikön verran.
Tämä heijastuu suoraan maksettavan kuukausierän suuruuteen tai lainan lyhennystavasta riippuen takaisinmaksuaikaan. Lyhyet euribor-sidonnaiset lainat ovat nyt kaikkein halvimpia, mikä näkyy myös tekemästämme vertailusta.
Pankkien prime-korolliset lainat ovat nyt jonkin verran kalliimpia kuin euribor-sidonnaiset. Niinpä tähän vertailuun ainoastaan Hendelsbanken rohkeni tarjota omaa prime-sidonnaista asuntolainaa, jonka kuukausierä on tällä hetkellä lähes 70 euroa korkeampi kuin edullisimman lainan. Suurin piirtein samoin olisi käynyt muillekin tarjouksille, jos pankit olisivat valinneet viitekoroksi oman primensä.
Miten käy jatkossa? Perinteiseen tapaan kysyimme pankeilta arviota viitekoron kehityksestä lähikuukausina. Mikä on viitekorko tammikuun alussa 2010?
Lue aiheesta lisää TM Rakennusmaailman numerosta 5/09, joka ilmestyi 26.8.
Osta koko juttu
Tulosta juttu