Kodin remontointitarve tulee usein yllättäen, jolloin kuluttajalle voi olla ainoana vaihtoehtona hakea ulkopuolista rahoitusta pankilta tai rahoitusyhtiöltä, jos säästöjä ei ole. Remontoijalle on tarjolla useita eri rahoitusvaihtoehtoja, jotka eroavat toisistaan kustannusten, vakuuksien ja muiden ehtojen osalta. Eri remonttitarpeeseen sopii erityyppinen laina, jolloin vaihtoehtoja kannattaa vertailla keskenään ennen lainahakemuksen tekemistä. Käytännössä pankit ja rahoitusyhtiöt eivät tarjoa erillistä remonttilainaa, vaan kyseessä on tavallinen vakuudellinen tai vakuudeton laina, jonka käyttökohde on kodin remontointi.

Kodin remontointiin liittyy myös kuluttajalle verotuksellisia oikeuksia. Jos remontoinnin suorittaa ulkopuolinen yritys tai urakoitsija, voi tehdystä työstä hakea kotitalousvähennystä. Kotitalousvähennystä saa ainoastaan teetetystä työstä eivätkä remonttiin liittyvät materiaalit tai muut kulut kuulu kotitalousvähennyksen piiriin. Siksi on tärkeää varmistaa, että urakoitsija erittelee laskussa työn ja materiaalin erikseen.

On myös tärkeää muistaa, että kuluttajalla on oikeus vähentää remontointia varten otetun lainan korot verotuksessa, mikäli remontissa on kyse peruskorjauksesta eikä kosmeettisesta pintaremontista. Verottajan näkökulmasta tällainen laina luokitellaan asuntolainaksi, jonka korot ovat verotuksessa vähennyskelpoisia. Kaikkien asuntoon liittyvien lainojen, eli myös remonttilainan koroista 28% on verotuksessa vähennyskelpoista. Verovähennyksen enimmäismäärä on 1400 euroa kalenterivuodelta.

Remontin eri rahoitusvaihtoehdot

Pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat valtavan määrän erilaisia rahoitusvaihtoehtoja, jolloin oikean remonttilainan löytäminen voi aluksi tuntua hankalalta. Oikean remonttilainan löytämiseksi, tulee hakijan arvioida haettavan lainan määrää, maksuaikaa sekä mietittävä sopivaa lainatyyppiä. Pankit tarjoavat suurille lainoille edullista vakuudellista luottoa, joka sopii kalliisiin asuntoremontteihin. Vakuudellinen laina tarkoittaa sitä, että hakija antaa lainan vastineeksi vakuuden, kuten esimerkiksi remontoitavan asunnon, jonka tarkoitus on suojata lainanmyöntäjää mahdollisilta luottotappioilta.

Mikäli kyseessä on pienempi remontti, tai remontoija ei halua antaa vakuuksia haettavalle lainalleen, tarjoavat pankit ja rahoitusyhtiöt myös vakuudettomia lainoja. Vakuudettoman lainan hakeminen ei yleensä edellytä pankissa käymistä, vaan hakeminen onnistuu suoraan netissä. Vakuudettomat lainat voivat olla myös joustoluottoja, joka tarkoittaa sitä, että luottoa voi nostaa niin paljon kuin tarvitsee luottorajan sallimissa rajoissa. Tämä vaihtoehto sopii remontteihin, jonka kustannuksia on vaikea arvioida tai luoton hakija haluaa saada joustavuutta haettavalle lainalle. Uutta joustoluottoa voi yleensä nostaa aina ilman uutta hakemusta ja luotto vapautuu uudelleen käyttöön, kun se maksetaan pois.

Kulutusluottojen vertailu

Kulutusluottojen vertailutaulukko

Myös lainojen kokonaiskustannuksissa on suuria eroja pankista ja rahoitusyhtiöstä riippuen. VertaaEnsin.fi vertaili 10 000 € kulutusluottoa 24 kk:n laina-ajalla. Vertailuun on koottu tiedot kulutusluotoista, joissa käytetään riskiperusteista hinnoittelua. Tämä tarkoittaa, että kuluttajan luottoluokitus vaikuttaa lainan korkoon. Vertailuun valitut lainat ovat vertailukelpoisia keskenään, sillä lainoissa käytetään samantyyppistä hinnoittelumenetelmää. Kulutusluotoissa on myös olemassa kiinteäkorkoisia lainoja, joissa asiakas maksaa samaa korkoa luottoluokituksesta riippumatta. Vertailussa esiintyvä todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainaan liittyvät kulut, jolloin eri lainoja on todellisen vuosikoron avulla helppo vertailla keskenään.

Taulukosta nähdään, että Bank Norwegian tarjoaa edullisinta kulutusluottoa kahden vuoden laina-ajalla, mikäli lainaa hakevan henkilön luottoluokitus on kunnossa. Nordax ja Collector puolestaan tarjoavat edullisempaa kulutusluottoa henkilölle, jolla on heikompi luottoluokitus. Collector Joustolaina on myös vertailun ainut joustoluotto, jolloin hakija voi nostaa luottoa aina luottorajan sallimissa rajoissa. Vertailun muut kulutusluotot ovat kertaluottoja, jolloin hakija saa käyttöönsä kiinteän summan rahaa ja laina tulee maksaa tasasuurissa erissä takaisin. Mikäli remontin kustannuksia on hankala arvioida, on joustoluotto turvallisempi vaihtoehto. Muutoin Bank Norwegian tarjoaa edullisimman rahoitusvaihtoehdon henkilölle, jolla on luottoluokitus kunnossa.

Voit myös itse vertailla remontin eri rahoitusvaihtoehtoja  täältä.